在金融市场深度嵌入社会经济的今天，信贷资金的合法流转既是经济活力的源泉，也是风险滋生的温床。我国刑法第一百七十五条通过设立高利转贷罪，构建起防范金融风险、维护市场秩序的法律屏障。这一条款不仅是打击非法资金套利的 “利剑”，更是平衡金融创新与监管底线的制度标杆。
刑法第一百七十五条的核心在于禁止以转贷牟利为目的的信贷资金非法套利，其构成要件呈现严密的逻辑链条：
：行为人需通过虚构贷款用途、伪造贷款资料等手段，骗取金融机构信贷资金。例如，某企业虚构 “技术改造” 项目申请贷款，实际用于高利转贷，即构成套取行为。
：套取资金后，需以明显高于金融机构利率转贷他人。根据 2025 年最新司法解释，违法来得到的数额在 50 万元以上即达到刑事立案标准，而司法实践中更注重 “高利” 的相对性 —— 如转贷利率超过银行同期利率 4 倍，即可能被认定为 “高利”。
：传统司法实践以 “转贷利息与银行利息之差” 认定违法来得到的，但 2025 年学术研究提出应扣除合理成本（如贷款保证金、评估费），以 “实际获利数额” 作为定罪依据。例如，某案中行为人转贷获利 120 万元，但需支付银行利息及手续费 30 万元，最终以 90 万元认定违法所得。
：根据经济发展水平，不一样的地区对 “数额较大” 的认定存在一定的差异。例如，东部发达地区以 50 万元为立案标准，中西部地区则可能降至 30 万元，体现罪责刑相适应原则。
：若行为人通过虚假手段套取贷款但未转贷牟利，可能构成骗取贷款罪。例如，某个体工商户虚构 “农产品收购” 合同骗取贷款用于个人消费，因缺乏转贷牟利目的，最终以骗取贷款罪定罪。
：长期、规模化的高利转贷可能被认定为 “非法放贷”，构成非法经营罪。例如，某职业放贷人两年内转贷 30 余次，违法来得到的累计 150 万元，法院以非法经营罪判处其有期徒刑 5 年。
在金融科技重塑市场格局的背景下，刑法第一百七十五条的适用需回应三大现实挑战：
：利用区块链技术进行跨境转贷的行为，资金链呈现 “碎片化” 特征。建议建立跨部门的 “资金穿透式监管平台”，整合银行流水、区块链存证等数据，实现对套取行为的精准识别。
：某案例中，行为人将套取资金兑换为虚拟货币后转贷，法院通过分析链上交易记录锁定犯罪证据。未来需加强数字货币交易的合规审查。
：部分中小企业因难以获得正规贷款，被迫通过 “影子银行” 融资。建议在刑法框架内探索 “合理转贷” 的例外情形，如对年化利率不超过 LPR4 倍且用来生产经营的转贷行为从轻处理。
：通过试点 “合规借贷平台”，将民间资本纳入监管视野，减少高利转贷的生存空间。
：借鉴《工商行政管理机关行政处罚案件违法来得到的认定办法》，明确贷款利息、评估费等合理支出可从违法来得到的中扣除，避免机械适用 “利差说”。
：建议每 3 年根据 CPI、GDP 等经济指标修订立案追诉标准，确保法律适用的时代适应性。
刑法第一百七十五条是我国金融法治体系的 “压舱石”，其价值不仅在于惩罚犯罪，更在于通过制度威慑引导市场主体合规经营。在金融创新与风险交织的时代，该条款的精准适用需要司法机关、监管部门与社会公众的协同努力 —— 唯有让法律的 “警戒线” 真正带电，才能筑牢金融安全的 “防波堤”，为经济高水平质量的发展提供坚实保障。
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